茂立礼品网-现金贷APP沦为网络高利贷 以费代息暗抬利率

茂立礼品网­近年来，现金贷因其灵敏便利、低门槛的借款方式，迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求，从而在互联网金融中异军突起。但是，看似简单、快速又低息，不过是诱人上钩的幌子。合同里隐藏的手续费、效劳费或其他巧立项目的费用，让到手的借款先打了折扣，变相抬高了利率。许多平台年化利率逾100%，更有甚者高达几倍，可谓“网络高利贷”。

虽然监管部门屡次下文请求清算整理，不少违规机构纷繁退场，但仍有不少既不持牌、也没备案的“助贷机构”，经过与银行、信托、持牌系消费金融公司、小贷公司等协作的方式提供现金贷效劳。

专家呼吁，监管部门对相似中介性质的“助贷机构”实行注销备案，强化平台方对关键信息披露的义务，并制定“负面清单”，强化事前事中监管，进步行业准入门槛。

“连环套”套住年轻“剁手族”

“只需一张身份证，20分钟即可到款”。无抵押、无担保的现金贷APP在挪动互联网时期疾速蹿红，成为不少年轻人“手机上的银行”。在云南某高校读书的张兵（化名）为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开端在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，由于日常开支比拟大，借款还不上，又不敢跟家人张口要钱，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上一笔借款的“窟窿”，结果债务链条越拉越长。

“开端觉得现金贷来钱很快，有的平台一天之内到账，有的平台2小时到账。”据张兵回想，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半时间，差不多借遍了其中的三分之一，为了“拆东墙补西墙”，反而背上7万多元的债务。

“这对一个乡村家庭来说不是一笔小数目。”张兵的叔叔承受记者采访时说，“我们不认得他穿的用的是名牌，直到他还不上账，主意向家里坦白，才得知他卷入了现金贷。父母固然替他把债都还了，但觉得很伤心，竟被孩子瞒了那么久。”

大三学生李娜（化名）本来是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习气却没改正来。在朋友引见下她开端从现金贷APP上借钱，于是，噩梦开端了。

“以前家人给我的生活费有两三千，破产之后每月生活费只要几百块，我不想让四周人看笑话，以前用什么高级化装品，如今还用什么，衣服一买一大堆。”李娜通知记者，“现金贷APP借钱很容易，借钱的笔数多到本人数不清，最后都记不清本人欠了几，如今想来真是蒙蔽了双眼，悔不当初。”

拼多多礼品李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，终于扛不住了，各平台的催债电话纷繁打给她的家人朋友，宣称要打爆她的通讯录。家人想方设法，陆陆续续帮她还了近30万元，到如今还没有悉数还完。

还有的平台成心引导学生去其他平台借款还债。广东胜伦律师事务所律师郑明通知记者，曾有一名女大学生欠下13万多元债务寻求法律咨询，其中14笔是现金贷，一个平台引导她去另一个平台借款还债，招致欠款越积越多。

旺盛的借贷需求促使现金贷市场迅猛生长。据第三方机构网贷之家研讨院统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。2017年4月17日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总共约为8亿次，而11月10日统计数据则约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了2.3倍。

巧立项目以费代息抬高利率

一些大学生和“打工族”涉世未深，欠缺金融、法律学问，易被“看起来很美”的广告所蒙蔽。深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军引见，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了掩盖不良率，只要抬高利率、手续费，年轻人容易被“零门槛”吸收，疏忽了合同里的这些圈套。

其中，最常见的做法就是变相抬高利率的“砍头息”。张兵、李娜等人提供的手机买卖记载截图显现，这些现金贷APP以收取管理费或效劳费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实践收到的借款金额低于借款合同上商定的金额，变相进步借款人利率。

例如，张兵在云速贷APP上借款2000元，看似月利率1.5%，实践扣除费用，到账只要1820元，期限3个月，应还款2478.39元，年化利率达147%。李娜在“现金白卡”APP上借款1900元，实践到账1615元，效劳费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。

依据央行和最高法院对民间借贷的请求，借贷双方商定的年利率不得超越36%，超越局部的利息商定无效。但一些现金贷平台为了躲避风险，只需借款一还完就不再显现效劳费、逾期费的详细明细。

此外，大量现金贷平台审核不严，对借款人能否学生身份的审核形同虚设。

2017年4月，《关于银行业风险防控工作的指导意见》发布，明文规则，制止向未满18岁的在校大学生提供网贷效劳。但在实践操作中，学生们只需提供身份证，随意填些公司信息便能蒙混过关。

礼品代发“固然是学生，但填身份证根本就能经过。有些平台在借款的时分请求借款人填写公司称号、地址、公司联络方式。我随意搜索一个填上去，根本不会被拒，这些就是走方式。假如还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，运用虚假信息。”张兵说。

一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。

2017年4月，金融监管层初次提及对现金贷业务停止整理；北京、广州等地也相继加紧整理现金贷的步伐。据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后倒闭了，但其他现金贷平台依然存在。

躲藏借款记载招致维权难

饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”不在少数，极端事情屡屡见诸报端。记者在采访中发现，堕入现金贷骗局的学生相当一局部来自艰难家庭，为了归还现金贷“连环套”带来的债务，背负着宏大的肉体压力、心理压力。而维权难是许多被现金贷坑害的大学生共同面临的窘境。

来自乡村贫穷家庭的小金欠下12600元网贷，不敢通知父母，也惧怕同窗们耻笑，小金只能靠本人打工归还债务，“天天被贷款公司骚扰催款。以至是恫吓要挟，曾经严重影响我的正常生活。我一度觉得本人呈现了细微的抑郁。”

依据多名学生提供的催款短信，这些金融公司曾经把催款任务拜托给了特地的催款公司。这些公司运用很多恫吓的话语要挟大学生。比方要上门找家人索要，公开个人不良征信记载，“马上进入司法程序”，“老赖称谓要跟随三代，后代上学都受影响”，网上通缉等，致使很多学生惶惶不可整天，肉体压力宏大。

“开端以为本人借的数额小，只需假期去找份兼职，还是能够把钱还上的。后来逐步发现，利息太夸大了。做兼职的时分，催款电话打个不停，基本没法安心上班。”张兵通知记者，如今固然家里帮助把钱还清了，每天还是会接到各种贷款公司的电话，问需不需求贷款。

中国青少年研讨中心青少年法律研讨所所长郭开元以为，首先，无良的网络现金贷平台，使经济艰难的大学生及其家庭雪上加霜，影响这些大学生的学习生活，以至会阻碍大学生学业的顺利完成；局部大学生不敢通知家人，单独承当债务，也会构成心理阴影，影响大学生对社会理想的判别，产生消极自责心理，以至呈现自杀自残等极端行为。

华南理工大学法学院副院长徐松林以为，近年来，“裸贷”、“培训贷”、现金贷瞄准学生、打工族，主要由于他们都属于弱势群体。一些无良的金融公司管理不标准，对贷款人检查不严，只需能赚到钱什么都敢干。

维权难是许多被现金贷坑害的大学生共同面临的窘境。一些法律人士以为，现金贷的合同是精心设计的，普通法院不认可在贷款中扣效劳费或者手续费，只以收到实践款项算本金，但很多贷款合同中效劳费是第三方扣的，很难认定其违法。此外，违约金过重在法律条文中没有商定何为过重，普通是由法官自在裁量，只要在违约方主张违约金过重时，法官才会调整相关违约金的规范。

礼品网一些现金贷平台为了躲避风险，只需借款一还完就不再显现效劳费、逾期费的详细明细，让借款人难以举证维权。

张兵通知记者，有些平台会明白标注月利息、日利息是几，让人觉得很正轨，利息也不高。但最后还款，细细算下来，却比标注的要高出很多。还有些平台还款记载也看起来很正轨，借几、还几写得清分明楚，利息也在央行规则范围之内。但实践上，“多出来的管理费或审核费，买卖页面基本不会显现。”

有些APP也不会显现借款人交纳了几逾期费用。张兵出示了一张借款记载明细截图显现，他2017年11月9日申请一笔2000块的金额，借款30天，应还金额是2290元。他说他逾期了一天，实践还款接近2400元。但记载明细上并不显现他多付的那局部钱。

张兵的叔叔说：“我们也思索经过法律途径维权。但是触及的平台太多了，触及的一笔笔借款也太多了。思索到打官司的时间本钱和诉讼本钱，很难逐个去维权。”