快递礼品满天飞： 互联网银行：开拓传统边界 尝试更多可能

快递礼品满天飞认为，我们对银行的概念来自于见到的高楼大厦以及美轮美奂的装饰，但这一观念正在随着互联网的出现而发生改变，因为互联网银行出现了，并非是传统银行的样子，而是为银行提供了更多的可能，开拓了新的边界。

除了表面上的途径革新，受访的互联网银行从业者均着重，假如硬要把互联网银行与传统银行区隔开来，那就是FinTech与TechFin的不同——是不是真实靠数据和技能驱动事务。事实上，这并非互联网公司的“特权”，传统银行在途径和安排架构上互联网化的趋势相同迅猛。

拓宽银行的鸿沟

按传统银行的工作形式，请求借款采纳的是纸质进件、人工批阅。如此测算，即使1天做成1笔借款，也需求近10年时刻才干完结这近4000笔的借款。

毫无疑问，互联网尽管没有“推翻”银行业，但正在拓宽银行的商业鸿沟。2015年6月，网商银行建立，阿里巴巴董事局主席马云在开业典礼上说，网商银行不放500万元以上的借款，期望能够效劳1000万家公司。

马云给的数据或许有些保存了。到上一年底，网商银行效劳的小微公司就挨近250万户，户均借款额为1.69万元，与500万差了快两个数量级，不良率不到1%。上一年一年借款余额同比增加311%。

腾讯旗下的微众银行是我国榜首家互联网银行。到上一年11月末，微众银行“微粒贷”的自动授信客户超越6000万，笔均借款8000元。一位大型互金安排的高管对记者表明：“‘微粒贷’还有潜力。试想，把‘钱包’放在微信的榜首屏，是如何的作用?”

互联网银行，严格来说是直销银行的一种运作形式。直销银行不依靠实体网点和物理货台来拓宽事务。上世纪80年代，英国四大银行之一的美联银行创建了First Direct。这是全球榜首家彻底依靠电话事务的银行，1992年变成汇丰旗下的子公司，现在为125万欧洲客户供给全天候的效劳。到了上世纪90年代，电脑开端替代电话，银行开端开发自个的网络途径，一些纯网络银行由此诞生。1995年，安全榜首网络银行(Security First Network Bank，下称“SFNB”)在美国建立。以后，移动互联网鼓起，手机银行呈现了。

有业内人士指出，依照现在生物辨认和人工智能技能的开展趋势，估计第四次银行途径演化将会延伸到物联网。将来用户将经过语音指令等方法，让智能家居等硬件设备完结银行付出、转账等买卖。

探寻更多也许

参考之资，能够攻玉。并非一切的互联网银行都证明了本身商业形式的可持续性。榜首家纯网络银行SFNB在1998年就呈现了阻滞的景象，同年被加拿大皇家银行收买。英国最大的纯网络银行Egg Bank也在2007年被花旗集团收买。

现在看来，开展的较为成功的网络银行往往是活跃向互联网转型的传统银行(比方ING Direct)，或是充分利用母公司品牌和客户资源的独立网络银行(比方日本乐天银行)。

在来新网银行担任行长前，赵卫星去欧洲访问了一些传统大型银行，如西班牙的BBVA、荷兰的ING以及丹麦最大的银行。他发现，相较纯网络银行被吸收进大集团，传统银行互联网化的趋势有过之而无不及。

“这些银行的安排架构现已向群组式改变。BBVA现已砍掉了2万人，缩减了50%的线下网点，但成绩提升了97%。”赵卫星颇有感受地说：“更让我惊奇的是，这些大家眼里的‘大象’并不是被外部冲击所倒逼的，彻底是自觉地调整。”

快递礼品满天飞认为，互联网银行与传统银行相比，是一个新事物，没有发展成熟，存在着不可忽视的风险，比如信誉问题、安全问题等，这些都是互联网应用的通病，相信随着互联网技术的继续发展，这些问题都会一一被解决。